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Consumidores e mutuários em busca de alívio financeiro receberam más notícias na semana passada em um Relatório do Índice de Preços ao Consumidor de um aumento da inflação em fevereiro. Os altos preços da gasolina e das casas aumentaram a inflação e os consumidores continuam a sentir o aperto nos supermercados. O ano começou com grandes esperanças depois de a Reserva Federal ter insinuado vários cortes nas taxas em 2024. Mas com a continuação da inflação, esses cortes agora parecem estar atrasados.
Embora as altas taxas de juros continuem a prejudicar as oportunidades de empréstimos, elas têm sido uma vantagem para os poupadores que aproveitam as altas taxas das contas de depósito. Taxas para contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito (CDs) dispararam nos últimos anos, especialmente em comparação com as taxas das contas de poupança tradicionais.
As taxas de CD, em particular, são avançando mais perto de 6%, com vários bancos online oferecendo retornos substanciais para os titulares de suas contas. Essas contas recompensam você com altos rendimentos em troca de concordar em manter seu dinheiro na conta por um período específico. prazogeralmente variando de três meses a cinco anos.
Muitos americanos tiraram partido dos elevados rendimentos dos CD nos últimos anos, mas agora as suas contas estão a atingir a sua taxa de maturidade. Embora os titulares de CD tenham vários caminhos para explorar com os fundos de suas contas, eles devem ter cuidado para evitar alguns erros comuns, vários dos quais detalharemos a seguir.
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4 coisas que você deve evitar quando seu CD amadurecer
Aqui estão três erros que os titulares de contas de CD devem evitar quando seu CD vencer.
Deixando passar para um CD com taxa mais baixa
“Um erro comum que os poupadores cometem quando seu CD vence é deixá-lo renovar automaticamente sem verificar se é a melhor opção”, diz Taylor Kovar, CFP e fundador da 11 Financial. “As taxas de juros poderiam ter melhorado em outros lugares, o que significa que você poderia perder melhores rendimentos.” Como Kovar lembra aos poupadores, seus objetivos financeiros podem ter mudado desde que você abriu o CD, tornando-o menos adequado às suas necessidades futuras. “Em vez de permitir uma renovação automática, é aconselhável explorar o mercado em busca de taxas superiores.”
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Mover fundos para uma conta poupança tradicional (com uma taxa mais baixa)
Um dos principais benefícios de guardar seu dinheiro em um CD é garantir um rendimento mais alto e garantido, ao mesmo tempo que economiza para uma meta de poupança de curto prazo. Transferir dinheiro de um CD expirado para um conta poupança tradicional geralmente vai contra esse objetivo, uma vez que as contas de poupança regulares geralmente oferecem rendimentos mais baixos.
De acordo com os dados de março do Reserva Federal, um CD de 12 meses rende em média 1,81%, mais de três vezes superior ao rendimento médio de 0,47% de uma conta poupança tradicional. No entanto, essa média do CD inclui os rendimentos das contas de poupança tradicionais. Atualmente, vários bancos online e cooperativas de crédito oferecem Taxas de juros CD entre 5% e 6%.
“Os bancos online oferecem consistentemente taxas mais altas do que seus bancos ou cooperativas de crédito tradicionais”, diz o Dr. Preston D. Cherry, fundador e CEO da Concurrent Financial Planning e diretor do Charles Schwab Foundation Center for Financial Wellness da University of Wisconsin-Green Bay. “Não fazer compras pode resultar na perda de pagamentos de juros mais elevados e prendê-lo a uma taxa que não supera as taxas de inflação crescentes.”
Não diversificar os investimentos para uma carteira equilibrada
Os CDs são uma excelente opção para poupadores que buscam retorno garantido e proteção de seguro de depósito federal. Eles são bons para ajudá-lo a atingir uma meta de poupança, mas você pode ter opções melhores se quiser acumular riqueza. Por exemplo, os investimentos no mercado de ações proporcionam historicamente retornos mais elevados do que os rendimentos dos CD, embora com riscos mais elevados e sem seguro FDIC.
Cliff Ambrose, fundador, FRC e gestor de fortunas da Apex, diz que os titulares de CD devem rever a sua situação financeira antes que o seu CD expire. “Os poupadores devem evitar o erro de deixar passivamente o seu CD rolar sem avaliar as suas opções ou diversificar os seus investimentos”, diz Ambrose. “Ao não serem proativos, eles podem perder melhores retornos ou condições em outras partes do mercado.”
Não usar fundos para pagar dívidas
Os especialistas financeiros geralmente aconselham a utilização de CDs para atingir uma meta de economia com mais rapidez. Digamos que você planeje dar entrada em uma casa em dois anos. Um CD de 24 meses pode ajudá-lo a atingir seu objetivo mais rapidamente, oferecendo rendimentos mais elevados do que outras contas de depósito.
Mas, se você não está economizando para um objetivo específico, transferindo seu fundos de CD expirando pagar dívidas com juros altos pode fazer mais sentido do que reinvestir em outro CD. Como observa Cherry, “as taxas de juros dos CDs costumam ser muito mais baixas do que as das dívidas com juros altos, que variam de 10% a 20% [or higher]. Pagar dívidas em vez de guardar dinheiro em CDs de menor rendimento gera um retorno maior sobre o seu dinheiro.”
O resultado final
Se você suspeitar que pode precisar acessar o dinheiro em sua conta de CD, considere outras opções. Lembre-se de que você provavelmente sofrerá um multa por retirada antecipada se você retirar dinheiro do seu CD antes da data de vencimento.
Uma maneira de obter maiores rendimentos de depósitos sem prender seu dinheiro em um CD é abra uma conta poupança de alto rendimento. Essas contas obtêm rendimentos semelhantes aos de um CD, mas permitem que você acesse seus fundos a qualquer momento, sem penalidade de pré-pagamento.
Quer você estacione seu dinheiro em uma conta poupança ou CD de alto rendimento, no entanto, é importante revisar regularmente suas necessidades financeiras juntamente com seu portfólio de depósitos e investimentos. À medida que suas circunstâncias mudam, ajuste suas estratégias de poupança e investimento de acordo para garantir que seu dinheiro esteja funcionando em direção aos seus objetivos financeiros.
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